(QBĐT) - Để giải quyết số tiền vay không quá lớn và thời hạn vay không dài, khách hàng có thể chọn hình thức vay thấu chi đang được nhiều ngân hàng áp dụng. Thông qua thẻ khách hàng có thể rút tiền vượt số dư trong tài khoản bất cứ lúc nào, bất cứ nơi đâu có máy ATM. Với dịch vụ tiện ích này sẽ giúp khách hàng yên tâm với những chi phí phát sinh...

Hiện nay, nhiều doanh nghiệp, cá nhân đang gặp một số khó khăn nhất định  về việc vay vốn từ ngân hàng thương mại.  Sản phẩm cho vay thấu chi ra đời đã giúp khách hàng đơn giản hoá thủ tục vay, nhận tiền một cách linh hoạt hơn, đồng thời "an toàn" hơn cho cả khách hàng lẫn các ngân hàng. Hàng tháng, khách hàng nhận lương qua tài khoản tại ngân hàng nào thì có thể vay thấu chi tại ngân hàng đó.

Hình thức tín dụng này có ba đặc tính cơ bản: Khoản thấu chi được coi là quỹ dự phòng tài chính vì khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào để giải quyết nhu cầu mua sắm, chi tiêu đột xuất. Từ nguồn "dự phòng" này, khách hàng có thể sử dụng số tiền trong hạn mức ngân hàng cấp mà không cần biết trong tài khoản còn tiền hay không vì tài khoản thấu chi có thể là âm.

Khi sử dụng thấu chi, khách hàng sẽ bị tính lãi suất trên dư nợ thực tế phát sinh và trên số ngày thực tế sử dụng. Chẳng hạn như khách hàng được cấp hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán là 10 triệu đồng. Khi tài khoản không còn đồng nào, khách hàng vẫn có thể rút tối đa 10 triệu đồng nữa. Khi khách hàng nộp tiền vào tài khoản lập tức số nợ sẽ được khấu trừ dần vào số tiền được nộp.

Cho đến thời điểm này, tại tỉnh ta đã có rất nhiều Ngân hàng áp dụng vay thấu chi như: Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Phát triển, ngân hàng Đầu tư và phát triển, ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT...đang áp dụng hai hình thức cho vay này với hạn mức vay khác nhau là thấu chi tín chấp và thấu chi có tài sản bảo đảm. Khi khách hàng chọn vay có bảo đảm là bất động sản hoặc giấy tờ có giá trị, bạn sẽ được cấp hạn mức cao hơn. Hạn mức tối đa của các ngân hàng đang áp dụng hiện nay là dưới 100 triệu đồng đối với thấu chi tài khoản tín chấp và dưới 300 triệu đồng với thấu chi có tài sản bảo đảm. Hạn mức vay thấu chi tín chấp thường gấp ba đến năm lần thu nhập ổn định hàng tháng của người vay trong thời hạn tối đa 12 tháng.

Ngoài ra, một số ngân hàng còn có các hình thức với hạn mức khác nhau cho từng nhóm khách hàng. Nếu có mức lương khoảng từ 7 triệu đồng/tháng, bạn có thể được ngân hàng cho vay 20 triệu đồng để rút tiền mặt, thanh toán hàng hóa hay dịch vụ.

Tiền lãi được tính theo ngày dựa trên số dư tiền vay thực tế và thời gian ứng tiền thực tế. Ngân hàng sẽ tự động thu theo thứ tự lãi trước, nợ gốc sau ngay khi tài khoản thanh toán của bạn nhận được tiền. Chẳng hạn, khách hàng vay thấu chi với hạn mức 10 triệu đồng và lãi suất là 16,8%/năm tính theo dư nợ giảm dần và thời hạn thấu chi là một tháng. Tháng này khách hàng sử dụng 1 triệu đồng trong hạn mức vay.

Ngay khi khách hàng nhận được lương vào tài khoản, ngân hàng sẽ trừ lãi kế tiếp là số tiền 4 triệu đồng. Sau 24 giờ, ngân hàng sẽ phục hồi toàn bộ hạn mức thấu chi cho khách hàng, tức 4 triệu đông. Hoặc trường hợp tháng này khách hàng chi 10 triệu đồng trong khi tiền lương chuyển vào chỉ có 5 triệu, tức khách hàng còn nợ ngân hàng 5 triệu đồng thì ngân hàng sẽ trừ tiền lãi và một phần nợ gốc. Sau 24h tài khoản thấu chi của khách hàng sẽ phục hồi nhưng với mức độ 5 triệu đồng. Trong những tháng sau ngân hàng sẽ tự động trừ tiếp tiền lãi và tiền gốc còn lại cho đến khi bạn hết nợ thì phục hồi đủ hạn mức. Vào ngày kết thúc thời hạn của hạn mức thấu chi, khách hàng sẽ thanh toán toàn bộ số tiền đã vay.

Điều cần quan tâm trong cho vay thấu chi là Ngân hàng tùy vào uy tín hoặc chính sách của mình mà cấp cho khách hàng hạn mức thấu chi có tài sản bảo đảm hoặc không có tài sản bảo đảm.

Thấu chi là một dịch vụ tiện ích, tuy nhiên nhiều ngân hàng còn khá dè dặt khi cung cấp sản phẩm này. Bởi lẽ yêu cầu cho vay thấu chi là khách hàng phải đáp ứng độ tin cậy với ngân hàng. Đối tượng phù hợp dịch vụ này là những người có thu nhập cao, ổn định, đang công tác tại công ty liên doanh, nước ngoài, cổ phần... Đặc biệt, những khách hàng tham gia vay thấu chi phải chấp nhận lãi suất khá cao, gấp khoảng 1,5 lần lãi suất vay thông thường.

Có thể nói, trong giai đoạn hiện nay, tình hình kinh tế đang có nhiều biến động, các ngân hàng thương mại đang cố gắng đưa ra những dịch vụ phù hợp nhằm giúp khách hàng "dễ thở" hơn, mặt khác các ngân hàng thương mại giảm thiểu được những rủi ro không cần thiết.

                                                                             Hiền Phương